【作者】朱太辉，中国人民大学国际货币研究所研究员，经济学博士，国家金融与发展实验室研究员；张彧通，中国政法大学博士研究生、加州大学洛杉矶分校访问研究员

【摘要】金融机构数字化转型是大势所趋，也是金融高质量发展的战略需要。当前我国农村中小银行数字化转型呈现出明显的梯队特征，头部机构正在全方面探索推进，中部梯队从信息化向数字化迈进，而尾部梯队尚处于信息化初期阶段。与大型银行相比，农村中小银行数字化转型存在数字化人才积累少、技术基础弱、业务与技术融合慢、组织不完善、资源投入难等方面的差距，并面临着体制机制“双层性”的组织挑战、技术供给能力弱的技术挑战、线上化和智能化转型的业务挑战以及治理能力弱的数据挑战。接下来，农村中小银行加快数字化转型需要遵循目标导向和问题导向的统一，同步推进“功能型平台”“业务中台”“技术中台”“数据中台”“风控中台”建设，将“大平台+小法人”的组织机制打造为“技术供应商+业务实施方”的数字化协同机制，通过与互联网科技公司合作提升技术和业务能力，将多元、分散的线下银行网点打造为数字化生态入口，通过数据管理平台将“沉没信息”转化为“生产要素”。

【关键词】农村中小银行；金融数字化；金融科技；中台