【作者】 罗 煜，中国人民大学国际货币研究所研究员，经济学博士，副教授，中国人民大学财政金融学院；崔书言，本科生，对外经济贸易大学金融学院；旷 纯，经济学博士，助理教授，对外经济贸易大学金融学院

【摘要】金融科技已成为我国金融发展的必然趋势。当前，数字化已成为推动商业银行经营转型的最重要动力之一。本文使用我国202家商业银行2010-2019年的年度数据，基于银行传统业务结构变迁视角，从营销渠道结构、贷款信用结构、信贷行业结构三个角度，使用固定效应模型探究了商业银行的数字化发展与其经营转型的关系。研究结果表明，银行数字化水平与网点增量呈负相关，即线上渠道可使线下业务转移，对实体网点存在一定替代效应；数字化程度与信用贷款比例呈正相关、与保证贷款比例呈负相关，且与贷款行业集中度呈负相关，可以促进银行贷款信用结构、行业结构的调整。银行数字化发展可优化银行业务流程、增强信息收集处理能力，推动传统业务转型，在降低成本、增强风控能力的同时，可以更好的服务于实体经济。

【关键词】数字化；银行经营转型；银行网点；信用结构；贷款集中度